信用卡在当今社会扮演着越来越重要的作用，其不仅是便利消费、超前消费的支付“神器”，同时也可以化身为获取额外收益的理财“利器”，更是企业或家庭用来缓解资金压力的周转“武器”。但近期东光县人民法院审理的一起信用卡纠纷案件警示我们信用卡的使用亦是“双面剑”，透支信用卡会存在不利风险。
基本案情
被告王某在原告银行处办理信用卡一张，额度为19000元，账单日为每月25日，还款日为次月15日。截至2021年1月25日，被告累计应还本金18000余元并逾期未还。2022年3月底，原、被告之间协商签署《信用卡强制分期申请书》，约定要求被告将该卡所逾期本金、利息、手续费等全部应还款项共计37000余元分36期进行偿还，但被告仍未按期履行，导致该强制分期协议作废，银行系统便按强制分期总金额37000余元再次计入本金开始重新起算利息、手续费等费用，最终导致被告虽仅透支18000余元未还，但却被银行起诉要求偿还该信用卡本金、利息、手续费等共计69000余元。
法官说法
本案中被告向原告申领信用卡并签署了申领手续，原告依约向被告发放信用卡，被告激活信用卡并多次使用，双方合同关系依法成立，被告应依法履行还款义务。但《信用卡强制分期申请书》系原告为重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与被告协商的格式条款，且该格式条款将首次逾期本金的18000余元增加至37000余元，并在被告仍未按时履行分期还款义务的情况下继续收取手续费并加收分期利息及违约金，属于加重被告责任的情形。原告未能提供证据证明其已尽到了充分的提示和说明义务，因此法院认定该格式条款无效。综上，法院判决被告偿还原告信用卡透支本金18000余元及以首次逾期应还款日起至实际清偿之日止的利息、违约金、年费，按照原告银行信用卡申领章程相关规定进行计算，但总计不得超过年利率24%，并驳回了原告其他诉讼请求。在法定上诉期限内，双方均未提起上诉。
合法使用信用卡并按时进行还款系每个信用卡持卡人应尽义务，长期逾期不仅会产生额外的利息、罚息、违约金，同时也会对个人信用造成不良影响。当然，在遇到不合理的、过高的违约金、利息等产生时，信用卡持卡人不应放任其“肆意生长”，而是要积极采用合法途径，维护自身权益，共同维护打造良好的金融市场环境。
相关法条
《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条：“发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”
《最高人民法院印发
<关于进一步加强金融审判工作的若干意见>的通知》第二条第二款：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。原标题：《警惕！透支信用卡可能有风险……》